Családi ház felújítási program 2024 – bejelentették a fontosabb részleteket!

Otthonfelújítási program 2024 – Miből finanszírozhatod az otthonod korszerűsítését?

Pár évvel ezelőtt nagy sikert aratott az otthonfelújítási támogatás az arra jogosult gyermekes családok körében. Sokan várnak idén is egy hasonlóra, melynek segítségével korszerűsíthetnék otthonukat. Erről jelenleg csupán részinformációk vannak, mindenesetre a Kormány 2024 első féléves jogalkotási tervezetében már szerepel az Otthon Felújítási Program. Ugyanakkor most is sokak számára elérhető olyan állami támogatás, amely korszerűsítésre is felhasználható. Elmondjuk, melyik ez a támogatási forma és hogyan használható fel otthonod komfortosabbá tételére. Összefoglalónkban körbejárjuk egy lakásfelújítás finanszírozásának egyéb lehetőségeit is.

Otthonfelújítási támogatás múltja és jövője

A 2022-ben megszűnt támogatás összege – melyet gyermekes családok vehettek igénybe – a számlával igazolt felújítási költségek 50 százaléka lehetett, de legfeljebb 3 millió forint. Mivel a program utófinanszírozású volt, ezért –  az önerő híján lévőknek – kísérőként kapott egy maximum 6 millió forintos, legfeljebb 10 éves futamidejű, 3 százalékos kedvezményes kamatú jelzálogalapú kölcsönt is.

A 2024-re tervezett otthonfelújítási programról még keveset tudni, ugyanakkor megjelent a Kormány 2024 első féléves jogalkotási munkatervében az Otthon Felújítási Programról szóló szabályozás is.

A jogalkotási terv szerint egy kifejezetten a lakóingatlanok energetikai korszerűsítését célzó otthonfelújítási programmal rukkol majd elő a kormányzat.

Valószínűleg egy – a korábbi otthonfelújítási támogatáshoz hasonló – kamattámogatott hitelkonstrukció érkezhetik felújítási célra, de a szabályrendszer, jogosultsági feltételek még kidolgozás alatt vannak. Az sem tisztázott egyelőre, hogy vissza nem térítendő támogatás vagy tartozáselengedés része lesz-e az új otthonfelújítási programnak, illetve hogy mikorra tervezik a bejelentését és indulását.
Akinek azonban nem sürgős a felújítás, célszerű megvárnia a részleteket, hiszen minden bizonnyal kedvező lehetőség lesz az arra jogosultaknak.

Felújításra ezeket a támogatásokat használhatod

Jelenlegi célzott otthonfelújítási program híján ugyanakkor most is finanszírozható vissza nem térítendő támogatás segítségével a korszerűsítés, akár saját otthonod komfortosabbá tételéről, akár lakásvásárlással egybekötött felújításról van szó – de ez csak a preferált kistelepüléseken vagy külterületeken valósítható meg.

Falusi CSOK korszerűsítésre

Jelenleg a falusi CSOK az egyetlen olyan vissza nem térítendő állami támogatás, amely célzottan a meglévő lakás korszerűsítésére vagy felújítandó ingatlan megvásárlására és korszerűsítésére együttesen fordítható. A falusi CSOK igénybevételéhez meg kell felelned a támogatás személyi feltételeinek, a gyermekekre vonatkozó elvárásoknak és a korszerűsíteni kívánt ingatlannal szemben támasztott követelményeknek is. Ezekről a feltételekről falusi CSOK oldalunkon tájékozódhatsz részletesen.

Támogatási összegek korszerűsítésre

A támogatás összege a meglévő és/vagy vállalt gyermekek számától függ:

• 1 gyermekre: meglévő ingatlan korszerűsítésére 600 ezer forint, használt lakás vásárlással egybekötött korszerűsítésre 1 millió forint,
• 2 gyermekre: meglévő ingatlanra 2 millió forint, lakásvásárlással egybekötve 4 millió forint,
• 3 vagy több gyermekre: meglévő ingatlanra 15 millió forint, lakásvásárlással egybekötött korszerűsítés esetén 7,5 millió forint igényelhető.

Használt lakás vásárlása és egyidejű korszerűsítése esetén a vásárlásra fordítandó összeg nem haladhatja meg a támogatás 50 százalékát.

A falusi CSOK esetében nem kötelező a gyermekvállalás, a meglévő gyermekekre is igényelhető. Gyermeknek számít a támogatás szempontjából a 

• a magzat vagy az ikermagzat a terhesség betöltött 12. hetét követően,
• az igénylő vérszerinti vagy örökbefogadott eltartott gyermeke, aki nem töltötte be a 25. életévét, vagy már a 25. életévét betöltötte, de megváltozott munkaképességű személynek minősül,
• a gyermek szüleinek halála esetén az igénylővel közös háztartásban élő, és a vele együtt költöző, legalább egy éve az igénylő gyámsága alatt álló gyermek.

A vállalt gyermek megszületésére vonatkozó határidőt lakás korszerűsítésénél a korszerűsítési munkák elvégzésének a bank általi megállapításától kell számítani.

Ha a a korszerűsítési munkák befejezését megelőzően születik újabb gyermeked (vagy lesz az igénylő 12. hetet betöltött várandós), akkor a már megkötött támogatási szerződés szerinti támogatási összeg megnövelhető az újabb gyermekkel számított gyermekszámnak megfelelő összegre. Például 2 gyermekes falusi CSOK igénylése esetén a harmadik baba érkezésekor megnövelhető az támogatás a háromgyermekeseknek járó összeg erejéig, ha még nem végeztél a korszerűsítési munkálatokkal.

Ilyen munkálatok végezhetők a falusi csokból

• víz-, csatorna-, elektromos-, gáz-közműszolgáltatás bevezetése, illetve belső hálózatának kiépítése,
• fürdőhelyiség, illetve WC létesítése olyan lakásban, amely nem rendelkezik ilyen helyiséggel,
• központi fűtés kialakítása vagy cseréje, ideértve a megújuló energiaforrások alkalmazását is,
• az épület szigetelése, ideértve a hő-, hang-, illetve vízszigetelési munkálatokat,
• a külső nyílászáró energiatakarékos nyílászáróra való cseréje,
• tető cseréje, felújítása, szigetelése,
• kémény építése, korszerűsítése,
• belső tér felújítása, ideértve a belső burkolat cseréjét, a galériaépítést, a belső elektromos-, illetve vízhálózat cseréjét, a fürdőhelyiség-felújítást, a WC-felújítást; a konyhafelújítást,
• a lakással azonos ingatlan-nyilvántartási helyrajzi számon található melléképület felújítása vagy kerítés építése, a korszerűsítés költségeinek legfeljebb 30 százalékáig, valamint
• a korszerűsítéshez közvetlenül kapcsolódó helyreállítási munka, a korszerűsítés költségeinek legfeljebb 20 százalékáig.

A falusi CSOK igénylésének és folyósításának sajátosságai a korszerűsítés során

A falusi CSOK igénylésekor be kell nyújtanod a költségvetést arról, hogy milyen korszerűsítési munkákat és mekkora értékben tervezel végezni. A költségvetést a banknak el kell fogadnia. Építési engedélyköteles vagy egyszerű bejelentéshez kötött építési tevékenység esetén az építési engedélyt, illetve ehhez kapcsolódó dokumentumokat a korszerűsítési, illetve bővítési munkálatokhoz kapcsolódó első részfolyósítást megelőzően kell benyújtani.

A falusi CSOK támogatás folyósítása a készültségi fokkal arányosan, utólagosan történik. A korszerűsítésre fordítható kamattámogatott hitel folyósítása szintén a készültségi fokkal arányosan, utólagosan történik. A folyósítás akkor kezdhető meg, ha a falusi CSOK összegén és az esetleges hitelintézeti kölcsönön kívül a saját erőt a támogatási célra már felhasználtad és a lakás a műszaki állapotára tekintettel lakhatásra alkalmas. A korszerűsítési munkákat a támogatási szerződés megkötésétől számított 4 éven belül kell teljesíteni. A korszerűsítési munkák teljesítését a hitelintézet helyszíni szemle alapján vizsgálja. 

Ha korszerűsítési és bővítési munkálatokra is igényelsz támogatást, az csak a kérelem egyidejűleg történő benyújtásával tehető meg. Ha a korszerűsítéshez CSOK-hitelt is szeretnél felvenni, szintén csak együtt nyújtható be a támogatási és a hitelkérelem. Ebben az esetben támogatást is csak akkor kaphatod meg, ha a bank hitelképesnek minősít. A CSOK Plusz hitel korszerűsítési célra nem igényelhető. Ez ugyanakkor nem jelenti azt, hogy a CSOK Plusz hitel és falusi CSOK támogatás segítségével vásárolj ingatlant és azt korszerűsítsd, csak ebben az esetben a CSOK Plusz hitel teljes egészében a vételárra, a falusi CSOK pedig megosztva a vételárra és korszerűsítésre fordítható.

ÁFA-visszatérítés falusi CSOK korszerűsítés esetén

Falusi csokkal történő korszerűsítés esetén kizárólag a 27%-os  ÁFA-tartalmú számlák adótartalma igényelhető vissza.

Az adó-visszatérítési támogatás összege megegyezik a korszerűsítéshez megvásárolt anyagok és igénybe vett szolgáltatások számlájában feltüntetett és a kiállított számla szerint megfizetett ÁFA összegével, de nem haladhatja meg az 5.000.000 forintot.

Ha falusi CSOK segítségével oldanád meg a lakásfelújítást – korszerűsítést, korábbi összefoglalónkból részletesen tájékozódhatsz a feltételekről:

Tervezhetsz felújítást a jelzáloghitel-elengedéssel is

A többgyermekes családok jelzáloghitel-tartozásainak csökkentése, a jelzáloghitel-elengedés is egy olyan állami támogatás, amelyet lakásfelújításra is lehet használni.

A támogatás keretében ugyanis a második gyermeket vállalóknál 1 millió forintot, míg a harmadik gyermeknél 4 millió forintot enged el az állam az igénylő fennálló lakáscélú jelzáloghiteléből. A hitel célja pedig lehet korszerűsítés, felújítás is. A jelzáloghitel elengedés már a várandósság betöltött 12. hetétől kérhető, egészen a gyermek megszületése utáni 180. napig, de fontos, hogy csak a második gyermektől, az első gyermekre még nem jár. 

Emellett mindenképp fennálló hitelre van szükség ahhoz, hogy erre az állami támogatásra jogosultak legyetek, vagyis kellő körültekintésre van szükség. Érdemes még a hitelfelvétel előtt szakértővel egyeztetni a lakáshitel költségeiről, kockázatairól, és a csak a saját lehetőségekhez mérten eladósodni, még akkor is, ha rövid időn belül megvalósul a gyermekvállalás, és kérhető az elengedés.

 Fel kell készülni ugyanakkor arra is, hogy nem minden a tervek szerint alakul, nem érkezik a baba, vagy csak később, amikor már a hitelt visszafizettétek (ez futamidőtől és hitelösszegtől is függ). 

A jelzáloghitel-elengedésről alábbi összefoglalónkból tudhatsz meg részleteket:

Lakásfelújítási támogatás egyedülállóknak

Az eddig említett állami támogatások meglévő gyermekekhez vagy gyermekvállaláshoz kötöttek, de egyiknek sem feltétele a házasság. Akár egyedülállóként is igényelheted a falusi csokot és a hozzá kapcsolódó CSOK-hitelt, ha van gyermeked. A jelzáloghitel-elengedésének sem feltétele a házasság. 

Ugyanakkor ha terveztek házasságot és gyermekeket a jövőben, akkor elérhetővé válik számotokra a falusi CSOK vállalt gyermekekre, illetve a Babaváró hitel is, mely szabad felhasználású hitelként szintén fordítható felújításra. (A Babaváró hitelről a cikk további részében lesz még szó.)

Lakásfelújítási támogatás gyerek nélkül

A vállalt gyermekre felvehető falusi CSOK vagy a Babaváró hitel anélkül is igényelhetőek, hogy várandós lenne a feleség. A gyermekvállalásra rendelkezésre álló határidőn belül sem a bank, sem az Államkincstár nem ellenőrzi a gyermek születését, csak a gyermekvállalási határidő lejárata után (ha addig nem jelented be a gyermeked érkezését). Ha azonban nem születik meg a vállalt gyermek, a támogatást/kamattámogatást büntetőkamattal együtt kell visszafizetni. 

Az elérhető támogatások tehát gyermekhez kötöttek, vagyis amennyiben nincsen meglévő gyermek és nem is terveztek, akkor családi állapottól függetlenül, elestek az állam nyújtotta lehetőségektől.

Lakástakarék felújításra, korszerűsítésre

Nem feltétele azonban a gyermekvállalás a lakástakarékpénztári megtakarításnak, amely szintén fordítható lakásfelújítási, korszerűsítési célra. Bár az új szerződésekre állami támogatás már nem jár, de a lakás-takarékpénztárak által nyújtott bónusz jóváírások minden szerződő számára elérhetőek.

Jogszabály szerint lakáscélnak minősül a lakás-előtakarékoskodó (vagy kedvezményezettje, illetve ezen személyek közeli hozzátartozója) tulajdonában vagy haszonélvezeti jogcímen a használatában lévő 

• lakás, családi ház vagy tanyai lakóingatlan bővítése, felújítása, korszerűsítése, helyreállítása, 
• lakóingatlanokhoz szükséges, illetve beépítés alatt álló vagy már beépített terület lakhatóságát javító közművek, kommunális létesítmények saját (vagy önkormányzati, közműfejlesztési társulat által megvalósított) beruházás keretében történő kialakítása: szilárd burkolatú út, kerítés, járda, áram-, gáz-, vízvezeték, szennyvízcsatorna, csapadékvíz-elvezető csatorna, árok, központi fűtés, informatikai hálózati kapcsolat (telefon, kábeltelevízió, internet).
• Lakásszövetkezet tulajdonában vagy a tagjainak közös tulajdonában, illetve a társasházi lakások lakástulajdonosainak közös tulajdonában álló épületrészek felújítása és korszerűsítése.

Korábbi cikkünkben kategóriánként részleteztük, milyen konkrét felújítási munkálatok, eszközök finanszírozhatók lakástakarékpénztári megtakarításból, illetve összefoglaltuk, hogy hogyan tudod a felújítást, korszerűsítést igazolni a lakástakarék felé:

Hitelek felújításra, korszerűsítésre

A falusi CSOK vissza nem térítendő támogatás mellé a kedvezményes CSOK-hitel is igényelhető korszerűsítésre. Egy másik kamattámogatott hitel lehetőség a Babaváró hitel, amely szabadon felhasználható, így felújításra is fordítható. Ha a kamattámogatásra nem vagytok jogosultak, akkor maradnak a piaci kamatozású kölcsönök, ezekből is vannak kifjezetten olyan termékek, amelyek otthonfelújításra igényelhetőek. Választhatsz szabad felhasználású és felújítási célú hitelek közül, ugyanakkor mindig végezz összehasonlítást vagy kérd hitelszakértő díjmentes segítségét, hogy a számodra legkedvezőbb finanszírozási lehetőséget találd meg. 

Akár kombinálhatók is a támogatások, támogatott és a piaci kamatozású hitelek, ha nagyon korszerűsítésbe fognátok és a család jövedelme elbírja a hitelek törlesztését. 

Babaváró hitel

A Babaváró egy szabadon felhasználható, kamatmentes hitel, akár 11 millió forintos összegben. Csak házaspárok igényelhetik, és a kamatmentesség feltétele a hitelfelvétel utáni 5 éven belüli gyermekvállalás. A hitel igénylésének számos jogszabályi követelménye van, a legfontosabbak:

• életkori megkötés: 2024-ben várandósság igazolásával a feleség életkora maximum 40 év lehet, ha nem vártok babát az igényléskor, akkor a feleség csak 30 év alatti lehet,
• TB- jogviszony: egyikőtöknek  legalább 3 éves folyamatos TB-jogviszonnyal kell rendelkeznie
• büntetlen előélet,
• köztartozásmentesség,
• megfelelő KHR-státusz.

A Babaváró hitel felvételéhez a jogszabályi feltételek mellett a hitelt nyújtó bank saját hitelezési szabályainak is meg kell felelni. Bankonként változó, hogy a különböző jövedelmeket milyen mértékben számítják be. Csak az igazolt jövedelmekkel számol a bank, ilyen például a munkaviszonyból vagy vállalkozásból származó jövedelem, nyugdíj. Vannak olyan jövedelemtípusok is, amelyeket a bankok kiegészítő jövedelemként vesznek figyelembe, mint például a várandós táppénzt. 

Összesen akár 11 millió forint Babaváró hitelt lehet igényelni, amelyet azonban nem kap meg alapértelmezetten mindenki. A hitelösszeghez ugyanis a Jövedelemarányos Törlesztési Mutatóról (JTM) szóló jogszabályt is figyelembe kell venniük a bankoknak, amely meghatározza, hogy a jövedelmetek mekkora százalékát fordíthatjátok hiteltörlesztésre. 

A Babaváró hitel kamattámogatása

A Babaváró hitel kamatának fizetését az állam átvállalja. Azonban ennek feltétele, hogy 5 éven belül gyermeketek szülessen.

Megszűnik a kamattámogatás

• ha a folyósítástól számítva 5 éven belül nem születik gyermeketek,
• ha a hitel futamideje alatt külföldre költöztök, és egyikőtöknek sem lesz magyarországi lakcíme,
• ha elváltok,
• ha egyikőtök sem neveli a gyermek(ek)et a saját háztartásában.

Ezekben az esetekben az állam által átvállalt kamatot egy összegben ki kell fizetni. A hitel ezután is futhat tovább, a hitelszerződésben szereplő ügyleti kamattal. 

Speciális gyermekvállalási támogatás a Babaváróval

A Babaváró hitel bizonyos feltételek teljesítését követően gyermekvállalási támogatássá alakulhat át. A hitelt kamatmentesen törleszthetitek, havonta maximum 51 ezer forint törlesztőrészlettel, a futamidő 5-20 év lehet. Ha a futamidő első 5 évében születik legalább egy gyermeketek, akkor a kamatmentesség megmarad egészen a futamidő végéig. 

Ha további gyermeket is vállaltok a Babaváró futamideje alatt, a második gyermek után kérhetitek a fennálló tartozás 30 százalékának elengedését. A harmadik gyermek után pedig a teljes fennálló tartozást elengedi az állam, így a Babaváró hitel támogatássá válik. A gyermekek születése/örökbefogadása után a tőketartozás elengedése nem automatikusan történik, mindezt jelezni és igazolni kell a hitelt nyújtó banknál. Csak azok a gyermekek számítanak a Babaváró szempontjából, akik a kölcsön felvétele után születtek, a korábban meglévőek nem. 

A Babaváró hitel futamideje alatt született gyermekek után kérhetitek a törlesztés felfüggesztését 3 évre. Ez azonban csak egy lehetőség, és azt is érdemes figyelembe venni, hogy a futamidő ilyenkor kitolódik.

A Babaváró hitel 2024-es szabályait korábbi cikkünkben foglaltuk össze:

Piaci kamatozású jelzáloghitelek felújításra

Többféle felújítási, koszerűsítési célú jelzáloghitel közül választhatsz, ugyanakkor lényeges, hogy a jelzáloghitel felvételekor a bank jelzálogjogot, illetve elidegenítési és terhelési tilalmat jegyez be a fedezetül felajánlott ingatlanra. Általában a jelzáloghitelek kamatai alacsonyabbak, a személyi kölcsönöknél, és magasabb hitelösszeget is igényelhetsz. Érdemes olyan értéknövelő beruházásra igényelni jelzáloghitelt, amelynek következtében az ingatlan korszerűbbé, energiatakarékosabbá, komfortosabbá válik, és a felvett hitel a rezsi csökkenése következtében vagy az ingatlan értékesítése során megtérül.

• Korszerűsítési, felújítási célú lakáshitel, zöld lakáshitel
• Szabad felhasználású jelzáloghitel

Személyi kölcsönök felújításra

A személyi kölcsönök szabadon felhasználhatóak, de vannak kifejezetten felújításra fordítható konstrukciók is. A személyi kölcsön felvételéhez nem kell ingatlanfedezet, így jóval gyorsabban hozzá lehet jutni, akár napokon vagy órákon belül a számládon lehet a pénz. A kamata magasabb a jelzáloghitelekénél, és a felvehető összeg is alacsonyabb. 

A korszerűsítési célra igényelhető jelzáloghitelek és a személyi kölcsönök közti különbséget egy korábbi cikkünkben foglaltuk össze, amelyben a korszerűsítés megtervezéséhez is adunk tippeket, illetve mutatjuk a korszerűsítési célú hitelfelvétel legfontosabb szempontjait is.